银行卡闪付有何风险?

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2018-09-21

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来源标题:市民张先生近日在便利店刷银行卡结账时发现,无须密码与签名,账内资金便直接被商家挥卡刷走。

他联系银行后了解到,这张标有闪付的银行卡已开通了小额免密免签支付功能。 随后通过银联官网得知,闪付功能无须申请,是银行默认为持卡人开通的基础功能。 与此同时,2018年6月1日起,中国银联联合各成员机构对闪付银行卡的单笔限额进一步提升,从原来300元提升至1000元。

毋庸置疑,闪付为持卡人交易带来便捷,但也不禁让人担忧由此产生的各种法律风险。 1.闪付卡具备小额免密免签支付功能闪付是银联推出的非接触式支付产品及应用,具备小额快速支付特征。 消费者在选购商品或服务时,确认相应金额后,用具备闪付功能的银行卡轻触POS机等受理终端的闪付感应区,免密免签即可完成支付。 日常小额快速支付的商户,主要包括超市、便利店、百货店、药房、快餐连锁店等零售场所。

与传统的磁条卡相比,闪付卡采用金融IC卡,不易被复制,且想要通过改装非接触感应式POS机的犯罪成本较高,技术上更为安全。

但闪付从本质上仍为追求交易高效与便捷,交易过程不再需要密码及签名这类传统验证方法,当卡片丢失而未采取挂失措施前,被他人盗刷消费的可能性很大。 此外,消费者普遍反映,当前银行在开展闪付卡业务时,办理程序略显草率,导致消费者对业务使用不了解,易产生风险防范能力弱、盗刷后申请赔付程序机制混乱等问题。

2.未特别提示涉嫌侵犯消费者知情权消费者的知情权,是指消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。 根据消费者权益保护法规定,消费者有权根据商品或者服务的不同情况,要求经营者提供商品的价格、产地、用途、性能、规格、等级、主要成分、生产日期、有效日期、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务,或者服务的内容、规格、费用等有关情况。

银行作为金融服务提供者,在开通某项服务时,应当以充分、有效的方式告知消费者相关内容及风险。 闪付银行卡中的小额免密免签业务尽管在资金安全上相对有保障,但这对消费者而言尚属新模式,且该业务性质与卡内资金安全关联紧密,银行理应对闪付业务使用特点及风险尽到充分翔实的告知义务。 然而,大多数持卡人直至消费时才得知银行卡已被开通此项服务,银行显然未尽到合理、充分告知义务,涉嫌侵犯金融消费者知情权。

中国银联官网近日发布公告称,目前各家银行已经或正在通过官网公告发布、领卡章程、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知小额双免限额提额事宜。 因此,银行方在开通新业务时,除了对合同条款进行特别提示、客户签字外,还应适当以口头告知、短信提示、客户端推送等手段确保消费者真正充分了解该项服务的内容与风险。 3.默认开通涉嫌侵犯消费者的选择权消费者权益保护法中规定:消费者享有自主选择商品或者服务的权利。

消费者的自主选择权,是指消费者可以根据自己的消费需求,自主选择自己满意的商品或服务,决定是否购买或接受的权利。

根据银联官网显示:闪付银行卡的小额免密免签业务是国际上成熟的支付方式,也是银行卡默认开通的基础功能,让持卡人支付更加方便。

由此可以看出,闪付功能的开通与否,持卡人并没有被赋予相应选择的权利。

如果要关闭小额免密免签业务,持卡人只能联系发卡银行,通过客服电话或柜面方式取消。

小额免密免签业务虽便利且交易限额不高,但卡内资金能以无密码及签名的方式支出,是对传统银行卡使用模式的重大突破,这也增加了消费者在使用过程中的风险,将其视为一项基础功能略显牵强。 因此,银行将该业务直接设置为默认开通,让消费者无权选择,有侵犯消费者自主选择权之嫌。

笔者建议,银行可将该业务设置为默认关闭,根据消费者自行判断风险、自主申请开通使用。 若消费者不再使用银行卡的闪付业务,银行方也须提供方便、快捷的渠道及时关闭业务,尊重和保障消费者的自主选择。

4.使用闪付如何有效降低风险?闪付为持卡人交易带来便捷,在充分了解并选择使用闪付业务时,持卡人可以从申请、日常使用及盗刷后维权三个阶段来最大限度规避风险。

首先,在消费者向银行申请闪付卡时,须详尽阅读银行卡领用合约相关条文,对条款内容、可能出现的风险及其他事项有不明之处要及时向银行工作人员反馈、沟通,确保对该业务使用方式、注意事项心中有数。

此外,持卡人也应根据自身风险防控能力,设定合适的免密免签额度,确保万一出现损失,也能在自身可承受范围内。

其次,在闪付卡的日常使用过程中,切记要安全保管自身银行卡,不要随意转借他人,在进行消费活动时要时刻注意卡片的使用是否存在异常,要谨慎查看收回卡片是否为自己的银行卡。 此外,建议持卡人开通交易银行卡的短信提醒功能,及时掌握使用动态,若长期不使用,建议及时向银行申请注销,避免隐患。 最后,在出现闪付银行卡盗刷后,持卡人切莫慌张,可及时通过挂失、报警、索赔,甚至到法院起诉等方式,有效追回资金损失。 当出现卡片丢失,发生移动设备或IC卡失窃时,持卡人应立即挂失卡片,可通过拨打银行服务热线进行电话挂失或者前往柜台办理挂失手续。

如果发现银行卡被盗刷情况,持卡人可拨打110报警,并及时前往附近的派出所实地报案,取得立案通知书。 若发现在银行卡丢失后挂失前已经有账内资金损失,持卡人在挂失后应立即致电发卡银行客服,按照发卡银行流程申请赔付;中国银联联合各商业银行为持卡人设置了专项赔付金,对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷提供了失卡保障服务,银行为持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额提供赔付,每位持卡人每年最高累计赔付10000元;卡片丢失后发卡银行会按照约定流程进行调查取证,持卡人需根据银行要求提供申请材料,一般包括持卡人身份证明、银联卡交易否认声明等;正常情况下,申请材料审核通过后,各银行赔付资金将于3个至30个工作日不等返回至持卡人指定账户,不同发卡银行赔付时限有所差异,具体以发卡银行解释为准。 若在索赔中与银行产生纠纷,消费者可凭借相关材料前往法院起诉,通过诉讼方式解决争议。